Что такое коэффициент бонус-малус и как его рассчитать?
Коэффициент бонус-малус (КБМ) – один из коэффициентов, который используется при расчете стоимости полиса ОСАГО. Этот коэффициент изменяется в очень широких пределах и сильно влияет на цену обязательной страховки.
Как определяется стоимость полиса ОСАГО?
Основа расчета – базовая ставка, которую устанавливает центральный банк. Ставка устанавливается в виде коридора, из которого страховые компании не имеют права выходить. На 2024 год ставка для легковых автомобилей, принадлежащих физическим лицам и ИП, установлена в пределах от 1646 до 7535 руб.
Далее базовая сумма умножается на несколько коэффициентов, которые учитывают регион, возраст и стаж водителя, мощность двигателя, количество водителей, допущенных к управлению, сезонность. Один з таких коэффициентов – КБМ.
Кому бонус, а кому – малус
КБМ зависит от числа ДТП, совершенных водителем за последний год. Причем учитываются аварии, где водитель был виновником и страховой компании пришлось производить выплаты пострадавшему. Коэффициент привязан к водителю, а не к автомобилю. Если вы поменяете машину, ваш КБМ останется с вами. Чем больше ДТП совершил водитель за отчетный год, тем сильнее вырастет коэффициент. При безаварийном вождении он будет ежегодно снижаться.
КБМ может изменяться в диапазоне от 0,46 до 3,92. То есть осторожный водитель может снизить базовую ставку более чем в половину, а дорожный агрессор поднимет ее почти в 4 раза!
Как рассчитывают КБМ
Все водители разбиты на 14 классов и каждому классу соответствует свое значение КБМ. Смотрим на таблицу ниже. Класс М – пристанище тех, кто не умеет водить авто или не дружит с головой. Сюда попадают самые «аварийные» водители. До 13 класса добираются лишь те, кто может похвастать многолетней безаварийной ездой. Ведь при отсутствии аварий за последний год водитель автоматически переходит в следующий, более выгодный класс, пока не доберется до тринадцатого. Понижение класса зависит от числа совершенных ДТП и предыдущего класса. Здесь можно и сразу из 13-го в М перескочить, если спровоцировать за год 4 ДТП.
Таблица расчета КБМ
|
Класс |
Значение КБМ |
Количество страховых случаев за год |
||||
|
0 |
1 |
2 |
3 |
4 |
||
|
М |
3,92 |
0 |
М |
М |
М |
М |
|
0 |
2,94 |
1 |
М |
М |
М |
М |
|
1 |
2,25 |
2 |
М |
М |
М |
М |
|
2 |
1,76 |
3 |
1 |
М |
М |
М |
|
3 |
1,17 |
4 |
1 |
М |
М |
М |
|
4 |
1,00 |
5 |
2 |
1 |
М |
М |
|
5 |
0,91 |
6 |
3 |
1 |
М |
М |
|
6 |
0,83 |
7 |
4 |
2 |
М |
М |
|
7 |
0,78 |
8 |
4 |
2 |
М |
М |
|
8 |
0,74 |
9 |
5 |
2 |
М |
М |
|
9 |
0,68 |
10 |
5 |
2 |
1 |
М |
|
10 |
0,63 |
11 |
6 |
3 |
1 |
М |
|
11 |
0,57 |
12 |
6 |
3 |
1 |
М |
|
12 |
0,52 |
13 |
6 |
3 |
1 |
М |
|
13 |
0,46 |
13 |
7 |
3 |
1 |
М |
Водитель-новичок по умолчанию получает третий класс и коэффициент 1,17. Если к управлению допущены несколько человек, при расчете стоимости полиса ОСАГО будет использован самый высокий КБМ. Пересчет коэффициента производится один раз в год – 1 апреля.
Как узнать и исправить свой КБМ
КБМ для всех водителей хранится в базе автоматизированной информационной системы российского союза автостраховщиков (АИС РСА). На сайте РСА всегда можно проверить свой КБМ.
Если КБМ в страховке не соответствует значению в базе РСА или неожиданно и без причины увеличился или не соответствует вашему стажу безаварийной езды, необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением о его проверке и, при необходимости, изменении.